Мониторинг: что это такое простыми словами

Что представляет собой мониторинг?

Система контроля банком процесса кредитования называется кредитным мониторингом. Понятие подразумевает как контроль за конкретными кредитами на постоянной основе, так и за кредитным портфелем, а если быть точнее, его качеством.

Существует два типа мониторинга: мониторинг ссудозаёмщика, мониторинг государством банка-кредитора. Мониторинг заёмщика осуществляется практически всеми подразделениями банка: операционным, юридическим, отделом безопасности. В общем, теми, в ответственность которых входит слежение за операциями с денежными средствами и ценными бумагами. Также в рамках мониторинга происходит анализ данных. Немалую роль имеет отдел, департамент или управление, отвечающее за кредитование физических и юридических лиц.

Сотрудник банка в обязательном порядке фиксирует все мероприятия и держит отчёт о работе перед руководством, который предоставляется в форме аналитического заключения, дающего оценку показателя риска по каждой ссуде. Менеджер по кредитованию отчитывается о банковском кредитном портфеле в целом.

Цели мониторинга

В случае с заёмщиком, мониторинг преследует следующие цели:

• защитить банковское имущество от убытков;
• обеспечить выполнение законных требований Центрального Банка Российской Федерации;
• проследить за соблюдением со стороны заёмщика условий кредитного договора;
• поддержать кредитоспособность лица, занимающего денежные средства;
• Улучшить качество кредитного портфеля;
• оперативно организовать работу по просроченным кредитам.

Под объектом мониторинга подразумевается соблюдение условий кредитного договора, заключённого между банком и заёмщиком.

Мониторинг определяет способность сотрудников банка корректно осуществлять процесс кредитования и грамотно действовать в ситуациях проблемной задолженности. В случае, если компетентность вызывает вопросы со стороны ревизора, он может подать руководству отчёт.

Результатом негативного отчёта, в котором изложены доказанные факты нарушений со стороны сотрудников или халатных действий, совет директоров может принять решение о кадровых перестановках или увольнении.

В процессе мониторинга сотрудники банка должны обеспечить работу с заёмщиком, которая позволит создать условия для оздоровления его платёжеспособности и пересмотра условий кредита на мягких условиях.

Если отделу не удалось справиться с недобросовестным заёмщиком даже путём смягчения условий кредита, могут быть приняты юридические меры. В их числе продажа залога, кредита, оформление банкротства, общение с гарантами.

Государственный мониторинг

Внешний контроль осуществляется Банком России. Его объектом в данном случае выступает качество оказания услуг по кредитованию и соответствия кредитных операций законодательству страны.

Он включает в себя следующие компоненты:

• детальное рассмотрение кредитного портфеля проверяемого банка с целью нахождения нарушений и формирования рекомендаций по устранению недочётов и ошибок;
• проверка соблюдения банком установленных законом нормативов, лимитов, а также законности требований, направленных на формирование резервов. 
• проверка процедуры контроля за выполнением условий кредитных договоров. Если кредитный мониторинг в банке осуществляется недобросовестно и с нарушением закона, то Банк России имеет право наложить на организацию санкции;
• проверяются методы работы при обнаружении просроченного долга. Как банк проводит общение с заёмщиком, насколько законны методы взаимодействия, не подвергается ли заёмщик угрозам различного характера. Если всё в порядке, то банк проходит проверку;
• оценивает работу подразделения банка, ответственного за выдачу кредитов, на объективном уровне. Помимо этого, проверяется и кредитный комитет;
• внимательно просматриваются документы по бухгалтерскому учёту на предмет выявления ошибок в отражении кредитных операций. Частные банки могут хитрить с целью выплаты меньшего количества денежных средств государству в виде налога. 

Таким образом, кредитный мониторинг представляет собой организованный комплекс мероприятий, осуществляемый на двух уровнях. Внутри банка работают ответственные лица, регулярно проверяющие качество работы отделов и выявляющие те или иные недочёты.

Результат проверки в форме отчёта направляется руководству, которое старается устранить данные недочёты.

Государство, интересы которого представляет Банк России, проверяет банки и иные финансовые организации на соответствие их деятельности законным требованиям. В случае, если банк не прошёл мониторинг, он лишается лицензии и не имеет права осуществлять деятельность до тех пор, пока не будут устранены все имеющиеся проблемы.

Проводить мониторинг в банках — необходимая мера для обеспечения здоровой банковской системы в государстве.