Займы безработным и с просрочками, без отказа

Получить микрокредит безработному и возможностью просрочек

Рынок микрофинансирования отличается от рынка кредитования наличием высокого риска, который возмещается кредитору высокими процентными ставками. В отличие от банков МФО выдают займы безработным и с просрочками (без отказа), потому что им важна история погашения микрозаймов, а не кредитов. Также для микрофинансовых организаций важна простота и скорость принятия решения. Решением является скоринг для МФО.

Что значит скоринг для МФО?

Скоринг – это модель принятия решения, которая представлена в виде скорингового балла. Её суть заключается в пошаговом анализе информации, представленной в анкете заявителя и оценке финансовых возможностей заёмщика. На основе полученного балла заявку клиента либо одобряют, либо отклоняют. Чем полученное значение оказалось ниже, тем рисковее является претендент.

Рейтинг МФО создавался для того, чтобы заемщикам было легче выбрать компанию.

[crdshrt numposts=»60″ offset=»0″ categoryin=»24″]

Общее резюме складывается из баллов, проставленных программой за каждый вопрос в анкете клиента. На основе всех пунктов анкеты система оценивает заявителя, анализируя и проводя соответствие между различными параметрами. В результате полученной суммы система определяет «качество» заёмщика. Одобрение займа происходит в случае положительной оценки финансовой возможности претендента.

Скоринг представляет собой математическую модель оценивания, которую каждая МФО разрабатывает для себя индивидуально путём исследования множества анкет и принимая во внимание личный опыт компании.

Единой модели рассмотрения заявок на получение микрозайма не существует, поскольку все организации устанавливают собственный порог рейтинга – одни принимают рискованную политику и устанавливают низкий предел, другие же, являясь наиболее требовательными, устанавливают его достаточно высоким. Поэтому исходя из данных, полученных в одной анкете, микрофинансовые организации принимают различные решения.

Также каждая МФО оценивает клиентов по тем параметрам, которые наиболее важны именно для неё. Например, одной организации важно, чтобы заявитель был женат/замужем, потому что количество просрочек в процентном соотношении у них значительно ниже, чем у холостых. А другой важно, чтобы возраст заёмщиков был больше 25 лет, поскольку они являются наиболее кредитоспособными.

Основные параметры заявителей, оцениваемые при скоринге:

1. Возраст (клиенты в возрасте от 25 лет получают большее количество одобрений);
2. Семейное положение (лучше, чтобы заёмщик был/а женат/замужем);
3. Стаж работы (чем больше, тем лучше);
4. Должность (руководящая должность предпочтительнее);
5. Дети (наличие детей повышает балл);
6. Прописка (выше балл у городских жителей);
7. Наличие недвижимости или автомобиля (наличие имущества повышает оценку);
8. Соотношение уровня ежемесячных доходов и расходов.

В результате обработки всех данных скоринг определяет сумму всех полученных оценок и получает итоговый балл. Если определённая организация добавляет в анкету дополнительные параметры оценки, то они также суммируются в общий коэффициент. После обработки данных анкетируемому заявителю объявляют принятое решение.

Существующие модели скоринга

Наиболее распространёнными моделями скоринга, применяемыми МФО, являются: Application, Behavioral и Fraud. Использовать их допустимо как по отдельности, так и в совокупном виде.

Application – наиболее популярная скоринг-система, принимающая решение о кредитоспособности заявителя на основе заполненной анкеты.

Behavioral – применяется в основном для определения уровня кредитного лимита для каждого отдельного заёмщика. Рассчитывает вероятность изменения финансовой стабильности клиента и его возможное финансовое поведение в период выплаты займа.

Fraud – направлен на выявление предоставления заёмщиком ложных данных о себе и своих доходах в анкете (увеличение возраста, завышение уровня доходов, указание другого места работы и др.).

Преимущества системы скоринга для МФО

• Благодаря выстроенным алгоритмам скоринг позволяет МФО озвучить решение по представленной онлайн-заявке в течение нескольких минут.
• Легкость определения скорингового балла.
• Простота в использовании системы, её настройки и изменении.
• Прозрачная система принятия решения в результате тестирования.
• Стабильность скоринговой модели, достигнутая регулярностью обновлений и применению новых методик.
• Высокая рентабельность системы – запрос кредитного отчёта по стоимости значительно выше стоимости запроса скоринга МФО.

Особенности скоринговой модели для МФО

• Систему в основном используют организации, занимающиеся микрозаймами (сумма — не более 15 тыс. руб. на срок, не превышающий 2-х недель).
• Данная система направлена на прогнозирование вероятности дефолта (более 60 дней просрочки) в течение 90 дней со дня выдачи займа.

Система в большей степени рассчитана на рассмотрение первой заявки, но не исключает использование при повторном обращении.