Чем отличается кредит от ипотеки

Различие между кредитом и ипотекой

Понятия «ипотека» и «кредит» стали привычными и часто используемые в современном обществе. Однако далеко не каждый человек понимает, в чем заключается их различие. Некоторые люди считают, что в принципе — это одно и то же. Однако это серьезное заблуждение. Ипотеку и кредит можно представить как «часть» и «целое», где «часть» — это ипотечное кредитование, а «целое» — это кредит. По своей сути, ипотека является одной из разновидностей кредитов на ряду, например, с потребительским кредитом. Для определения их отличий рассмотрим кредит и ипотечное кредитование в отдельности.

Что такое кредит

Кредит представляет собой денежные средства, которые выдаются банком (кредитором) клиенту по кредитному договору. Отношения между кредитором и кредитополучателем являются гражданско-правовыми и регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Кредитный договор предусматривает предоставление денег под банковский процент, при наличии которого конечная сумма возврата больше первоначально полученной суммы заемщиком.

Кредиты делятся на виды в зависимости от их дальнейшего использования:

1. Потребительский кредит (это деньги, выдаваемые в долг под проценты на различные цели граждан: покупку бытовой техники, отдых, оплату определенных услуг и т.д.);
2. Автомобильный кредит (денежная сумма, используемая для покупки автотранспорта);
3. Ипотечное кредитование (деньги на приобретение жилья).

Ипотечное кредитование как разновидность кредита

Как уже было сказано, ипотека является частью кредита. Ипотека представляет собой кредит, выдаваемый не только под процентную ставку в банке, но и под залог имущества.

Ипотечное кредитование регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в действующей редакции от 5.10.2015. При оформлении ипотеки составляется гражданско-правовой договор между банком и человеком, собирающимся приобрести жилье. Согласно договору, в качестве залога используется покупаемое жилье. На период оплаты ипотеки банк имеет право забрать заложенное недвижимое имущество в случае нарушения условий договора клиентом.

Суть ипотечного кредитования заключается в следующем: клиент банка выбирает жилье, банк оплачивает стоимость квартиры/дома собственнику и в связи с этим право собственности переходит заемщику, далее между ним и банком заключается договор, согласно которому он выплачивает постепенно стоимость недвижимого имущества и распоряжается им со дня заключения договора.

Различия кредита и ипотеки

Рассмотрев в отдельности кредит и ипотеку, можно определить то, чем они отличаются друг от друга.

Первое различие — это нормативные акты, на основании которого они существуют и работают. Ипотека регулируется федеральным законом «об ипотеке», Гражданским кодексом Российской Федерации, а кредит только ГК РФ.

Кредит может выдаваться в виде денежных средств заемщику лично в руки, ипотека же это не предусматривает, деньгами банк оплачивает стоимость недвижимости.

Целью ипотечного кредитования является обеспечение граждан жильем и ипотека может использоваться исключительно для покупки недвижимости. Простой кредит выдается на различные цели клиентов.

Следующее немаловажное различие — это субъекты гражданских правоотношений. Субъектами кредитных отношений являются заемщик и кредитор, в роли которого может быть как юридическое (банк), так и физическое лица. В ипотечном кредитовании в роли кредитора может выступать исключительно банк.

Стоимость жилья достаточно большая и исчисляется в миллионах рублей, поэтому сумма ипотеки соответствующая. Кредит выдается в гораздо меньших размерах, как правило, до 400000 рублей.

Срок для возврата кредита устанавливает кредитор, и в основном он максимально может быть до 5 лет. Ипотечное кредитование допускает длительные долговые обязательства продолжительностью в 15-20 лет.

Ипотека выдается исключительно под залог приобретаемого недвижимого имущества (иногда уже имеющегося у заемщика жилья), кредит может быть выдан без обеспечения залогом (иногда выдается под залог автомобиля, квартиры, но это очень редкие случаи).

Еще одно важное отличие заключается в том, что при получении ипотеки необходимо внести первоначальный взнос в размере определенного процента от стоимости приобретаемого жилья. После оформления простого кредита оплата части суммы сразу не требуется, нужно лишь ежемесячно в установленный срок выплачивать сумму установленного платежа.

В заключение отметим различия в процентной ставке: по ипотеке, как правило, годовой процент значительно ниже процента за пользование потребительским или иным видом кредита (иногда разница в них достаточно большая).